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居安思危 房屋保险该怎么买?
发布日期:2016-01-02     信息来源:本网综合
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【东方网】

 加拿大并没有法律规定屋主一定要购买房屋保险,但房屋保险几乎家家都有。屋主之所以购买房屋保险,很大一个因素是因为有银行贷款。银行担心出现意外事故房屋被毁,会道致血本无归,因此会要求屋主购买保险。如果已经还清房贷,就可以选择不买,但此举会给屋主留下隐患,有可能将一生财产付之东流。


 


State Farm保险公司代理Jason(姬)在接受本报采访时称,很多屋主在购买房屋保险时,其实并不清楚保了什么。未来出了事,哪些是保险公司管的,哪些是不管的,也不甚了了。


赔大不赔小是原则


保险的理赔原则是赔大不赔小,Jason解释说,相对于动辄上百万元的保额来说,客户一年上千的保费是个小数目,即便是100年也就是十几万,远远抵不上一次全额赔款。保险公司利用众多保户的钱,是为了应付少数人的灾难。


自付额(Deductible)的设立,就是为了区分损失的大小,小损一般由客户自己承担。自付额,保险公司称之为免赔额,也有俗称垫底儿费。


在保险理赔规则中是由投保人需要自行承担损失的一个基础费用,超出部分则由保险公司赔付。Jason表示,就一栋房屋的保险自付额度来说,可以分为几个类别有不同的数目,比如盗窃、火灾、自然灾害等不同类别的损失,有不同的自付额度。不同保险公司同类保险的自付额也不尽相同,有的时候客户为了降低保额,会主动要求增加自付额度。


他经常遇到一些客户,有一点小的损失就找保险公司,就是不明白这种赔大不赔小的原则。客户认为,我交了那么久的钱,总算有问题了,你们又不赔了。客户常常忘记还有自付额这回事儿,而通常房屋出现的小问题都在自付范围内,有的刚刚超出一点,他建议客户还是自我处理比较好。因为索赔纪录比较多的客户,以后投保时会遭到某些保险公司的拒保。就如同经常出事故的司机,会出现找不到保险公司的尴尬局面。


居民家中的私人贵重物品,往往也会受到自付额的制约,遇到被盗、损毁等事故,往往也需要自掏腰包。Jason表示,就他们公司来讲房屋保险中的私人物品被盗,现金最高赔付额为200元,珠宝在5000以下,电脑等器材也在5000元以下,而自付额在3000到5000之间。因此,如果家中有贵重物品,最好购买单独的保险。


 


房屋责任险易被忽略


房屋的责任险(Liability)是常被新移民所忽视的险种,然而它的涵盖面往往会出人意料。比如房屋坠落物、 栅栏倒塌损坏邻居物业,就会从责任险中赔付,通常保额为100万。Jason指出,很多人喜欢呼朋唤友到家里来玩,一旦发生意外有客人受伤,也是从责任险中赔付。


他举了一个实例,曾经有一个孕妇到朋友家参加派对,结果不慎摔倒,除了惊吓之外还道致她不能上班。孕妇就提出了索赔,结果邀请她的朋友非常生气,觉得大家都是这么好的朋友,出点事情就翻脸索赔。孕妇解释说,这是向保险公司索赔,与朋友情谊无关。而这个索赔也要从责任险中赔付。保险公司在办理保险之前,对于一些大的物业通常会查看其内部设置是否安全。


比如室外游泳池是否加装护栏,室内三阶以上的台阶要加装扶手。他所知的一个特例甚至让人难以理解,一个贼被员警追捕,慌不择路翻进一家院子,结果被院内随意放置的一个锐物所伤,责任险也要予以赔付。还有一家小孩在门前车道上玩球,结果球跑到马路上,TTC公车紧急?车道致车上乘客受伤。乘客向TTC索赔,而TTC则向小孩儿家的房屋责任险索赔。尤其是豢养大型宠物的住户,很容易出现动物伤人的悲剧,如果没有房屋责任险就很难应付。


租客有保才能脱险


几乎所有的租客在租房的时候只关心房租是多少,从来没有考虑到自身购买保险的问题。Jason表示,屋主一旦要把房屋出租,需要向保险公司讲明,但保险费也会随之增加。很多出租屋的屋主因此不愿意向保险公司说,或者不知道有这样的要求。这也就意味著屋主的房屋保险根本不保护租客,或者说一旦出事,保险公司会因屋主未如实说明而拒赔。另一方面,即便屋主是按照出租屋购买的保险,保险也仅仅是保房屋的结构,而对租客的财产,或因租客的责任道致的损坏不予赔偿。


租客可能因为失误(忘关水龙头、炒菜著火等)道致房屋被水淹、引发火灾等,往往要由没有保险的租客自己来承担,担子有多重可想而知。此外,租客的个人财物受到意外损失也不能得到赔偿,据保险公司统计,一般租客的财物总值在3.5万左右,这部分财产是屋主房屋保险所不包的。如果租客的客人来访出现意外,也要由租客自行承担责任,没有责任险傍身,责任会重过泰山。


高楼住户须购买单独财产险


很多购买高层公寓的人认为,管理公司已经购买了房屋保险,因此他们就可以高枕无忧了。Jason指出,值得注意的是公寓管理公司购买的仅仅是房屋险,也就是说房屋遭受意外撞击、火灾、水患等,对楼房结构造成损坏时才有赔付,对于住户个人财物和责任险则均不包括。


除此之外,目前的趋势是有的物业公司为降低投保费用,不惜主动增加保险自付额。数年前,保险自付额仅为1万元,现在不少公寓上涨至5万元以上。公寓保险理赔最多的问题,主要是由于住户忘记关水龙头,或者水管破裂酿成水患造成水漫金山,殃及几层楼都有可能。通常,一旦某个公寓发生水患,最后遭殃的可能有十几间公寓,因此维修费用惊人,这也是管理公司希望通过增加自付额,来降低投保费用的主要原因。提高自付额之后,在这个额度以下的维修费用,要出在肇事住户身上,管理公司则避免了索赔之后随之而来的高额保费。所以,Jason建议公寓单元的屋主,需要要购买单独的财产险和责任险以防不测。


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地下室灌水需另买保险


下水道回水(倒灌)(Sewer Backup)是加拿大特色的一种房屋灾害,我们以前在中国可能都没有听说过,如果没有亲身经历过,是不知道它的厉害,这个险种是需要额外购买的。


就多伦多来说所有房屋都有可能遭遇下水道倒灌,即便以前没有发生过,一旦遭遇大暴雨,下水管道有可能不胜负荷道致倒灌。Jason表示,屋主在购房的时候不能查到相关的历史资料,只有保险公司有赔付的纪录,但是保险公司也不能随意洩露这些资料。


根据多伦多市政府的资料,倒灌也不仅仅是从下水管道进入,也可能从破裂的牆体、地下室窗户、门等灌入,还有排水管破裂等多种原因。多伦多市政府实施了防止倒灌补助计画,为住户提供最高至3,200元的补助,用于安装保护设备。包括防倒灌阀门、抽水泵等。也致力于改造城市老旧排水系统,增加检查密度等。多伦多市政府也提醒市民在室外从以下几个方面防止地下室灌水:及时修补牆壁裂缝、疏通排水管、屋顶积排水管;断开屋顶落水管与排水系统的连接,让水渗入距房屋牆体2米外的地下,而不是加大排水管流量;加强房屋周围的绿化,促进雨水可以迅速渗入地下,而不至于积水;维护好房屋基础周围的排水管道,一般埋于地下,不易检查;清理路边的垃圾杂物,保持路边下水道盖子不被杂物所覆盖,以便能及时排水等。


在室内方面需要保证管道不出问题;地下室的地面最好不要堆放的物品,都放在架子上,以免水患造成损失;儘量不要把重要文件放在地下室,如若放置也要放在防水箱内;避免在地下室铺地毯,一旦进水很难清理;不要把烹饪残油倒进下水道或者厨房水池内(需倒进绿桶食物垃圾内),那样会道致排水管道油腻,从而沾附杂物,增加阻塞发生的几率;把要把马桶当作垃圾筒,随意把牙线、避孕套、衛生棉条、剃鬚刀片等不可降解垃圾丢入马桶,道致厕所水管堵塞。


值得注意的是,当倒流发生防倒灌阀门关闭之后,所有水龙头和马桶都要停止使用,因为这时废水是无法排出的。一旦发生倒灌,在多伦多要及时拨打24小时服务的311救助电话求救,然后报告投保的保险公司。如果是屋主阻塞了排水管、牆体渗漏或者房屋排水系统老化道致的倒灌,需要屋主自己负责。如果屋主认为倒灌原因有争议,可以填写索赔单寄给市政府的City Clerk's Office,传真号码416-392-2980,e-mail:clerk@toronto.ca。最终如何处理由市政府裁定。发生倒灌后,物业往往会遭到污水的污染,市政府建议聘请专业的清洁公司予以清理消毒。


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